Не все заемщики имеют равные шансы получить кредит. Те, кто ранее допускал просрочки, могут навсегда потерять возможность получать заемные средства. Плохая кредитная история — причина, по которой банки не хотят выдавать ссуды. Она может стать большой проблемой. Чтобы избежать трудностей при оформлении заявки, следует знать варианты, как почистить кредитную историю в России. Подробнее об этом в статье.
Что представляет собой кредитный рейтинг?
Кредитная история играет важную роль при оценке платежеспособности заемщика. Она отражает степень его ответственности.Информация по кредитам представлена в виде рейтинга с баллами. Чем выше оценка, тем больше шансов на одобрение кредита. 
Рейтинг носит индивидуальный характер. Он присваивается клиенту после оформления:
Что влияет на кредитную историю?
Не все клиенты, оформляющие кредит, понимают принцип формирования рейтинга. Некоторые плательщики уверены, что 1-2 просрочки на месяц не помешают им взять ипотеку или кредит на сумму от 500 тыс. рублей. Но они ошибаются.Банки и МФО передают в БКИ данные о всех просрочках, включая погашение с отставанием на 1-2 дня. Такие нарушения договора не станут причиной отказа в выдаче кредита, но влияют на рейтинг заемщика.
Досрочное погашение тоже незначительно влияет на кредитную историю. Банки теряют прибыль, если клиенты закрывают кредиты раньше срока. Поэтому оформление досрочного погашения нежелательно для тех, у кого уже есть просрочки.При внесении платежей по графику, активном использовании кредитной карты или рассрочки история заемщика будет близкой к идеальной. Узнать ее можно бесплатно: раз в год у клиента есть возможность сделать запрос в БКИ без комиссии. Повторный запрос обойдется минимум в 390 рублей.Зная, какой рейтинг, плательщик может заняться поиском вариантов, как почистить кредитную историю в России. При желании исправить рейтинг можно в течение 1-3 месяцев.
Зачем исправлять историю?
У злостных неплательщиков кредитная история плохая. У тех, кто всегда исправно вносит по графику — отличная. Есть отдельная категория граждан, которые не брали займы и не оформляли кредитные карточки. Их «характеристика» нулевая или отсутствует. 
Все плательщики хотят знать, где хранится кредитная история. Банки не уполномочены раскрывать данные, откуда они берут информацию о платежеспособности клиентов.Сведения о всех платах по кредиту, ипотеке или кредитной карточке передаются в БКИ — бюро кредитных историй. Банки и МФО сотрудничают с одной или несколькими организациями одновременно, передавая данные и запрашивая сведения о плательщиках. Самыми крупными БКИ считаются:
Сколько хранится кредитная история в БКИ?
Здесь информация хранится на протяжении 15 лет. После чего кредитная история «обнуляется». Срок хранения слишком большой и не устраивает тех, кто допускал просрочки. Поэтому такие клиенты ищут варианты, как почистить кредитную историю в России, чтобы вновь брать займы. 
БКИ не могут исправить «характеристику» по желанию клиента: такой услуги не существует. Компании, предлагающие подобные варианты, являются мошенниками.
Способы исправления рейтинга
Чтобы вновь получить возможность оформлять кредиты, заемщик должен последовательно выполнить несколько процедур:
Исправление кредитной истории займами
Так как рейтинг заемщика формируется за счет соблюдения условий кредитного договора, для исправления истории лучше всего взять новый займ и погасить его в срок. Это самый простой вариант. 
Займы с плохой кредитной историей без отказа выдают 8 из 10 онлайн-площадок. В некоторых компаниях, например, «Займере», есть специальный займ для исправления «характеристики».
Преимущества варианта:
- информация о погашении займа моментально передается в БКИ;
- клиент сам выбирает, на каких условиях оформить кредит (можно использовать специальный займ для «лечения» кредитной истории, но МФО с высоким процентом одобрения выдают и обычные кредиты лицам с просрочками);
- допускается оформлять займы в 2-3 МФО одновременно (актуально для тех, кто хочет повысить рейтинг в течение месяца).
Получение займов ограничено условиями кредитора и финансовыми возможностями клиента. Чтобы не усугубить ситуацию, не рекомендуется заключать договоры более чем с 3 компаниями одновременно. Просрочка в одной из МФО приведет к еще большему снижению рейтинга и возможному отказу в выдаче онлайн-займов в будущем.Как почистить кредитную историю в БКИ с помощью займов:
Чтобы рейтинг увеличился, необходимо не менее 3 оформленных и погашенных в срок кредитов. Промежуток между заключением договоров не должен превышать 1 месяца.
Погашение просрочек
Наличие действующих просрочек до 97% снижает шансы получить кредит. Поэтому первым делом стоит их погасить. Займы с плохой кредитной историей без отказа выдаются тем, кто погасил долги. Если у клиента есть непогашенный штраф или неустойка по платежному договору, рекомендуется избавиться от них в первую очередь.Банки требовательны к клиентам: получить кредит заемщику с просрочками невозможно. МФО выдают займы для исправления «характеристики» при условии, что клиент будет вносить платежи в срок. Погашение просрочек — один из вариантов почистить кредитную историю в России легально. Учитываются все действующие штрафы. Также считаются кредитки, ипотека или овердрафтная карта.
Улучшение рейтинга с помощью кредитки
Вариант, подходящий для плательщиков с нулевой или очень плохой кредитной историей — активное использование кредитки или карты рассрочки. Это очень просто! С помощью карты клиент может решить проблему относительного того, как исправить кредитную историю бесплатно. Рейтинг будет увеличиваться, как и лояльность заемщиков. 
Чтобы оценить преимущества варианта, нужно пользоваться кредиткой или рассрочкой в течение льготного периода. По кредитной карте он составляет от 20 до 100 дней, в зависимости от банка. «АльфаБанк» предлагает кредитки с периодом до 100 дней, в «Тинькофф»- до 55 дней без процентов, в «Сбербанке» — до 50 включительно.
В рамках льготного периода клиент может расплачиваться картой без взимания процентов. Если владелец погасит всю сумму долга в течение грейс-периода, он не должен будет оплачивать комиссию банку. При этом рейтинг заемщика будет расти, так как платежи в течение льготного периода по кредитке входят в анализ кредитной истории.Карта рассрочки привлекательна тем, что можно купить любой товар у партнеров и не платить проценты сроком до 12 месяцев. У каждого магазина, кафе или торговой точки — свои сроки рассрочки.
Отказ от внесения платежей досрочно
При оформлении долгосрочных займов клиент получает график платежей. Способ оплаты, аннуитетный или дифференцированный, не имеет значения. Досрочное погашение по кредиту позволяет скорее рассчитаться с кредитором, но оно частично нарушает договор кредита.При внесении платежей досрочно остаток основного долга, на который банк начисляет проценты, уменьшается. Это влияет на сумму переплаты — проценты за пользование. Банки и МФО негативно относятся к досрочным платежам, поэтому рейтинг клиента при внесении средств с опережением по графику незначительно уменьшается.Одним из способов исправить кредитную историю после просрочек, является отказ от внесения досрочных платежей. Особенно учитываются займы, оформленные на 1 год и более и погашенные в течение 1-3 месяцев с момента получения. В следующий раз банк или МФО могут отказать в выдаче ссуды, так как кредитор не заинтересован в выдаче кредита без процентов.
Можно ли бесплатно исправить рейтинг?
Клиенты, ранее допустившие просрочки по кредитам, иногда не имели возможности внести платеж. Отсутствие средств часто было связано с потерей работы, снижением оклада, серьезным заболеванием или жизненными трудностями.Такие плательщики не всегда могут позволить себе тратить деньги на оплату комиссии за исправление «характеристики». Но для них есть вариант почистить кредитную историю бесплатно.Некоторые МФО предлагают новым клиентам оформить займ онлайн бесплатно. Условия акции включают в себя получение кредита на сумму до 10 тыс. рублей сроком не более 2 недель. 
В случае погашения займа под 0% в течение указанного периода МФО не требует оплаты с клиента, а его кредитная история будет улучшена. Кроме того, получить повторный займ плательщик сможет на специальных условиях — для постоянных клиентов.Бесплатный займ есть не у всех МФО, кроме того, воспользоваться предложением заемщик может только 1 раз. В случае просрочки его рейтинг будет понижен, а микрозайм потребует вернуть кредитные средства с учетом штрафов и процентов за пользование средствами.